|
|
|
Главная / Анализ / Расти большой — С чем связан интерес банков?  Сектор кредитования малого бизнеса привлекает все больше банков, и иностранных, и российских. О емкости и перспективах сегмента, а также о банковских технологиях рассказывает старший вицепрезидент МДМбанка, начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса Винченцо Трани. — И какой должна быть эта технология? — Есть минимум три причины: диверсификация рисков, возможность успешнее конкурировать с банками с участием иностранного капитала, а главное — доходность кредитных продуктов для малого бизнеса намного выше, чем корпоративных программ. Но чтобы ее добиться, нужны правильная технология и продукт, учитывающий особенности кредита. Технология Европейского банка реконструкции и развития, на мой взгляд, сегодня лучшая. Многие банки берут ее за основу и совершенствуют. Так, МДМ добавил скоринговую систему, которая повышает объективность оценок. Скоринг позволяет банку быстро определить максимальный уровень кредитоспособности, а заемщику — получить ответ уже с конкретными ставками. — На стыке корпоративного и розничного кредитования. Некоторые банки используют в большей степени розничный подход к оценке заемщиков, например только скоринговую систему, и учитывают неофициальную информацию. Другие, наоборот, уделяют слишком большое внимание официальной отчетности — работают как с корпоративными клиентами. Но малый бизнес требует особой техники оценки. Нужно наиболее полно использовать данные управленческой отчетности, постоянно использовать crosschecking (перекрестный контроль, контроль баланса и отчетности о прибылях и убытках) и в первую очередь обращать внимание на то, что клиент рассказывает о своем бизнесе, а не на документы. — Таблица Количество программ кредитования малого бизнеса Банк2005 год2006 год2007 год АК БАРС 7 5 3 Банк Москвы нет данных 4 — Банк Русь 3 2 2 Внешторгбанк 24 5 4 4 ВУЗ-Банк 4 4 1 Драгоценности Урала 1 1 3 ИнвестКапиталБанк 10 8 4 КМБ-банк нет данных 4 4 Кредит Урал Банк 4 4 — МДМ-Банк (Пермь) более 10 7 1 Меткомбанк 1 1 — НБ Траст 6 4 1 РОСБАНК 3 1 9 Сбербанк РФ 11 10 — СКБ-банк 4 3 1 УБРиР нет данных 1 2 Уралвнешторгбанк 8 6 3 УралТрансБанк 4 3 1 Уралсиб 2 1 2 Челиндбанк 3 2 3 Челябинвестбанк нет данных 4 — Но технологию надо еще применить. — Стоит ли равняться на международные стандарты кредитования малого бизнеса? — Ключевой фактор здесь — кадры, кредитные эксперты. Необходимо уметь задавать правильные вопросы, не обидеть клиента. Кредитный эксперт одновременно должен быть хорошим психологом и хорошим экономистом. Поэтому большое внимание следует уделять подбору и обучению персонала. — Российский малый бизнес только приходит к пониманию необходимости работы с банком. Как вы объясните ему преимущество банковского кредитования по сравнению с небанковским финансированием? — Отсутствие возможности использовать в России международные стандарты, которые опираются на анализ официальной отчетности, и позволяют российским банкам так хорошо развивать это направление. Таблица Параметры наиболее вотребованного кредита в некоторых банках БанкСрокСуммаСтавка, % годовых АК БАРС — Я считаю, малым предприятиям нецелесообразно использовать займы или кредитные ресурсы не из банковской организации. Опыт показывает, что именно они часто оказываются причиной банкротства. В лице банка малое предпринимательство находит серьезного партнера с практически неограниченными ресурсами, прекрасно понимающего особенности и сложности бизнеса, готового быть рядом на всех этапах развития. Банк кровно заинтересован в росте заемщика: предприниматель, который сегодня берет экспресскредит, завтра станет крупным корпоративным клиентом. Таким образом, банки «выращивают» себе лояльных клиентов. 3 млн. руб. 2 года Банк Москвы 16 50-150 тыс. рублей 1 год Банк Русь 20 1 млн руб. 3 года Внешторгбанк 24 18 3 -5 млн. руб. 3 года Вуз-Банк 16 300 тыс.руб. 1 год Драгоценности Урала 13-16 450 тыс.руб. 1 год ИнвестКапиталБанк 16 300 тыс.руб. 1 год КМБ-банк 13 до 300 тыс. руб. до 2 лет Кредит Урал Банк 21-22 0,5-5 млн. руб 3 года МДМ-Банк (Пермь) 16 1 млн. руб. 2 года Меткомбанк 20 1 млн руб до 2-х лет Международный Московский банк 18 1-2 млн.руб. 1,5-3 года НБ Траст 14-15 600 тыс. руб. 18 мес. Почтобанк 19 1 -5 млн руб 3 года Уральский банк Сбербанка РФ 16-17 0,9 млн. руб. 1,5-3 лет СКБ-банк 16 330 тыс руб. 1 год УБРиР 14-18 300 тыс. руб. 1 год УВТБ 15 110 - 300 тыс. руб 6-24 мес УралСиб (Екатеринбург) 16 до 6 млн. руб до 18 месяцев или 36 мес УралСиб (Пермь) от 16 450 тыс. руб. 18 Уралфинанс 18 1-3 млн. руб. 1-3 года Челиндбанк индивидуально 300 тыс руб. 18 мес. Челябинвестбанк 22 н/д 1 год Запсибкомбанк 16-17 1 млн руб 24 мес. — Ваш типичный заемщик — кто он? 18 Поэтому стараются полностью вернуть кредит при первой возможности. При этом они понимают: чтобы продолжать бизнес, кредит будет необходим снова и снова. Поэтому уровень просрочки у нас очень низкий. — У нас два основных типа клиентов. Базовый заемщик — тот, который берет кредит «МДМэкспресс» до 20 тыс. долларов без залога. У такого предпринимателя, например, маленький магазин. Для него важна не процентная ставка, так как доходы достаточны, а возможность быстро и точно в срок получить кредит. Как правило, срок такого кредита — до года, и погашается он досрочно. Такие клиенты еще не привыкли работать с кредитом, планировать финансовые потоки. — Должны ли банки кредитовать бизнес на стартовом этапе? Второй тип клиентов — малое предприятие, которое обращается за кредитом в 30 — 40 тыс. долларов сроком до пяти лет для покупки оборудования или открытия новой точки продаж. Клиент совершенно «прозрачный»: он показывает банку, для чего нужен кредит, какой дополнительный доход будет от его использования, как он будет его гасить. Типичное обеспечение — недвижимость, оборудование, транспорт. При кредите до двух лет возможен залог в виде товаров в обороте. Обычно такой кредит оформляется вместе с овердрафтом. И обычно кредитуют лишь startup по схеме франчайзинга. Я считаю, правильнее снижать требования к сроку работы бизнеса — до трех месяцев. Клиент может начать бизнес на свои средства или взять кредит как физическое лицо. — Международная практика показывает, что такие случаи редки изза высоких рисков. — Московские заемщики требовательнее, ищут более сложный кредитный продукт и понимать их планы сложнее. Региональные клиенты намного более предсказуемы. Мы ожидаем 85% объемов кредитования из регионов и только 15% из Москвы. Из Уральского региона, в частности, — 100 млн долларов к 2010 году. — Отличается ли малый бизнес в Москве и регионах? — Мы планируем, что за пять лет рынок вырастет в 11 раз. Насыщение произойдет лет через 15 — 20. — На какие темпы развития рынка вы рассчитываете? В сердце Пармы Все в семью Вместе с нефтью, вместо нефти Надувные шторы для коровника Лесная диверсификация Кто купит «Семью»? Европейские деньги пошли в уральскую стройку С шиком Hyundai Grandeur: элегантно и безопасно Главная / Анализ |
||
 |
Меню